26/04/2023 10:59
Разные варианты выгодно одолжить деньги
Процентная ставка по кредитам меняется каждый месяц
К сожалению, доходы граждан растут не так быстро, как цены. И часто на дорогостоящие покупки мы вынуждены брать кредиты. По состоянию на апрель 2023 года средняя процентная ставка для физических лиц находится на уровне 12-19% годовых. Чем меньше срок, тем выше ставка. Однако стоимость обслуживания долга зависит от того, когда именно взят кредит.
Иллюстрация: Долг платежом красен. Одалживая деньги, вы должны понимать, из каких источников в дальнейшем будете их возвращать. Не берите кредит, не имея возможности его отдать – очевидное правило, про которое многие забывают.
Когда выгоднее
Эксперты финансового портала Финансим составили рекомендации, где и когда взять кредит с максимальной выгодой. Для этого они изучили официальную статистику Центрального Банка России – он регулярно публикует сведения о средней процентной ставке по кредитам. Посмотрите, как меняется индикатор за последние месяцы:
-
июль 2022 – 18,08
-
август 2022 – 18,48
-
сентябрь 2022 – 18,35
-
октябрь 2022 – 17,98
-
ноябрь 2022 – 19,11
-
декабрь 2022 – 17,43
-
январь 2023 – 19,53
-
февраль 2023– 19,13
Это показатели по кредитам для физических лиц, выданным на срок до года. Казалось бы, цифры близки – расхождения составляют не более 1,7%. Но это в пересчете на рубли может быть очень весомо.
Как же выбрать нужный момент для кредита. Прежде всего необходимо следить за ключевой ставкой Центрального Банка. На нее ориентируются и все другие участники финансового рынка. Сейчас ключевая ставка составляет 7,5%. На этих условиях коммерческие банки сами получают кредиты от регулятора. Затем они предоставляют деньги гражданам, но уже с учетом собственной выгоды. Если ключевая ставка растет – дороже и кредиты для физических лиц.
От чего зависит ключевая ставка? Здесь сказать однозначно не получится – это показатель задают специалисты Центрального банка, учитывая актуальную ситуацию в стране и в мире.
Просто — только в рекламе
Если верить рекламе, взять кредит можно чуть ли не моментально, заполнив онлайн-заявку. Но на практике порой возникают сложности. Согласитесь, ни один банк не даст деньги случайному человеку, не проверив его финансовое положение. Вот на что обращают внимание банки:
-
В первую очередь важна платежеспособность человека – изучаются его доходы. Для этого могут запросить справку из бухгалтерии с места работы. Но проще и быстрее получить данные из налоговой, или пенсионного фонда, если клиент даст соответствующее разрешение. Сразу будет видно, сколько зарабатывает человек. Правда, бывают случаи, когда трудоустройство неофициальное, или часть зарплаты работник получает в конверте. Банки готовы признать такую ситуацию, но кредит физическому лицу выдадут на более строгих условиях под более высокий процент.
-
Также важна финансовая репутация. Банк обязательно запросит сведения из Бюро кредитных историй. В них хранится информация обо всех кредитах, займах, просрочках, просуженных финансовых обязательствах за последние семь лет. Если вы неаккуратно исполняете свои финансовые обязательства – получить новый кредит будет непросто.
-
Также изучается долговая нагрузка обратившегося человека. Если на вас уже висят несколько долгов, вы в минусе по кредитной карте и выплачиваете штраф по решению суда – получить еще один кредит будет проблематично.
Всю эту информацию банк может получить достаточно быстро, и на основе анализа принимает свое решение. Обычно легче получить кредит в том банке, где имеешь депозит, куда ежемесячно поступает зарплата.
Если банк не уверен в платежеспособности клиента – он требует оформление залога и привлечения созаемщиков. В первом случае, если вы не сможете расплатиться, банк продаст ваше имущество, чтобы возместит убытки. Во втором – ответственность по долгу будет нести тот человек, которого вы указали созаемщиком. Залог в обязательном порядке требуется при оформлении автокредита и ипотеки. Здесь в качестве обеспечения будет выступать купленный автомобиль и объект недвижимости соответственно.
Кредит или займ
Значительно проще получить деньги в микрофинансовых организациях – в МФО. В этом случае действительно достаточно онлайн-заявки. Она будет рассмотрена в автоматическом режиме и в случае положительного решения деньги придут на указанную вами карту.
Но надо понимать, что процентная ставка по займам значительно выше, чем по кредитам – и может достигать 365% годовых. Правда, займы, как правило, выдаются на небольшие суммы и на короткий срок. Так если взять на две недели 20 тысяч рублей – переплата составит меньше трех тысяч рублей – это посильно. Хотя в случае с кредитом за тот же срок пришлось бы заплатить всего около 160 рублей.
В России работает огромное число микрофинансовых организаций – больше тысячи. В основном они предоставляют услуги через интернет: не нужно никуда идти, собирать документы – главное выйти в интернет. Условия в МФО похожи, особой разницы нет. Но обратите внимание на предлагаемые акции. Так, обычно выгодные предложения существуют для новых клиентов – они могут получить первый займ без процентов, правда, на мизерную сумму и короткий срок. Бывает бонусная программа и для постоянных заемщиков. Чем чаще они берут в долг – тем ниже процентная ставка, конечно, при условии отсутствии просрочек.
Оформляя заявку на займ, скорее всего, вам предложат подгрузить данные с портала Госуслуги. Для вас это будет быстрее, а для МФО – надежнее.
Карта – заранее
Возможно, самый простой вариант – заранее оформить кредитную карту. Благо, большинство банков предлагает такую опцию клиентам. По некоторым картам устанавливается беспроцентный период. Если вовремя погасить долг – за его обслуживание платить не придется.
Для каждого клиента банк определяет кредитный лимит. Чем выше ваша платежеспособность – тем больше вы можете получить в долг. Не расстраивайтесь, если вам определили маленькую сумму. Когда банк убедится в вашей благонадежности и увидит высокий оборот по карте – он может изменить свое решение.
Постоянный адрес новости:
http://news.rufox.ru/texts/2023/04/26/375161.htm
Источник:
Чтобы оставить комментарий, вам необходимо авторизоваться! Если у Вас еще нет аккаунта, то Вы можете получить его прямо сейчас!