Сбербанк готов кредитовать на автомате

Сбербанк готов автоматически оценивать кредитные заявки заемщиков, желающих получить потребительские кредиты. При этом скоринговая система Сбербанка одобряет половину заявок, что в два раза выше среднерыночного уровня. Система оценки еще только отлаживается, и в будущем получить кредит в Сбербанке будет не проще, чем в коммерческих банках, отмечают эксперты.

В мае Сбербанк запустит во всех московских отделениях автоматизированную систему оценки заемщика при выдаче потребительских кредитов, сообщил вчера директор управления розничных рисков Сбербанка Вадим Кулик. Исключение составят автокредиты и ипотека. По словам господина Кулика, с июня система скоринговой оценки начнет действовать в Северо-Западном банке. К концу года по плану на нее должны перейти 10 из 18 территориальных банков Сбербанка.

Сейчас автоматизация при одобрении кредитов в Сбербанке отсутствует: каждая ссуда коллегиально одобряется членами кредитного комитета банка. Исключение составляют лишь несколько отделений, где с лета прошлого года система оценки заемщиков тестировалась в пилотном режиме (см. "Ъ" от 4 августа 2008 года). Цели внедрения скоринговой системы - ускорение процедуры кредитования и сокращение затрат на нее.

Помимо данных, предоставленных самим потенциальным заемщиком (возраст, стаж работы, зарплата, семейное положение и т. п.), скоринговая система Сбербанка использует и информацию из внешних источников. В оценке платежеспособности клиентов задействованы данные о потенциальных заемщиках от Федеральной миграционной службы и бюро кредитных историй. Сейчас, по словам Вадима Кулика, идут переговоры о получении данных от Пенсионного фонда РФ.

Несмотря на традиционный консерватизм Сбербанка, его скоринговая система выглядит более либеральной по отношению к заемщикам, чем у большинства других игроков. По словам Вадима Кулика, в рамках пилотного проекта скоринговая система выдавала одобрения и отказы обратившимся за кредитами заемщикам в соотношении 50% на 50%.

Другие банки раскрывают процент отсева заемщиков крайне неохотно, однако единогласно заявляют, что процент одобрений у них гораздо меньше. В банке "Русский стандарт" "Ъ" отказались сообщить данные об уровне одобрений и отказов по кредитным заявкам. По информации "Ъ" от источников, близких к банку, уровень одобрения составляет порядка 25%. У второго игрока на рынке потребкредитования - ХКФ Банка, по информации "Ъ", процент отказов варьируется от 40 до 80% в зависимости от продукта. У ближайшего розничного конкурента Сбербанка - ВТБ 24 50-процентный уровень одобрения практиковался лишь до кризиса. "С началом кризиса мы скорректировали скоринговую модель, ужесточив оценку заемщика",- отметил директор департамента розничного бизнеса ВТБ 24 Георгий Горшков. "Сейчас банки одобряют не более 20% заявок",- говорит директор по развитию бизнеса компании "Финансово-страховой брокер" Анна Кондрашова.

Опрошенные "Ъ" эксперты объясняют излишне либеральную настройку скоринговой системы начальным этапом ее внедрения. "Когда скоринговая система только внедряется, статистики невозвратов и просрочек по выданным на основании автоматической оценки кредитов слишком мало, чтобы делать выводы,- говорит Владимир Гасяк.- К тому же система пока не сможет учитывать недавних событий, в частности последствий кризиса". "Полагаю, в будущем, когда Сбербанк обкатает систему, критерии оценки заемщиков будут ужесточены",- соглашается старший аналитик ФК "Уралсиб" Леонид Слипченко.

Впрочем, по словам Вадима Кулика, ужесточать требования к заемщикам Сбербанк не планирует. Уровень просрочки по кредитам в банке невысок - 2,02% от кредитного портфеля на 1 февраля. Гендиректор "Интерфакс-ЦЭА" Михаил Матовников отмечает, что, учитывая требование по обязательному поручительству при выдаче потребкредитов, более либеральный подход к оценке заемщиков может быть оправданным: "Такая кредитная политика досталась банку еще от прежнего руководства и отсекает значительную часть неблагонадежных заемщиков".

Елена Ъ-Пашутинская, Юлия Ъ-Локшина