Просроченная задолженность населения перед банками составляет рекордные 48%

На 1 ноября на балансах банков числятся выданные кредиты физическим лицам на общую сумму около 11,23 трлн рублей. Рост с начала года – всего 12,8%.

За аналогичный период 2013 года рост кредитования был на уровне более 24,2%. Замедление роста объема данного рынка можно объяснить рядом причин. По данным аналитиков «Секвойя кредит консолидейшн», основная причина – это реакция кредиторов на действия ЦБ, направленных на урегулирование и сдерживание темпов кредитования физических лиц: увеличение норм резервирования и ужесточение требований к нормативу достаточности капитала.

В результате в конце 2013 года и начале 2014 года наблюдались существенные изменения в  кредитных политиках банков: ужесточение требований к заемщикам, отказ в выдаче кредитов с плохой кредитной историей, введение ограничений на получение нескольких кредитов одним заемщиком, повышение процентных ставок и т.д. Таким образом, политика ЦБ по снижению активности в высокорискованных сегментах достигла своей цели – рынок замедлил свой рост.

Кроме того, на все эти меры банки вынуждены пойти в связи с высоким уровнем закредитованности населения и, как следствие, ухудшением кредитной дисциплины заемщиков.

В среднем, по данным «Секвойя кредит консолидейшн», один должник имеет 2-3 проблемных кредита. Стоит отметить, что перекредитоваться, т.е. взять новый кредит в другом банке, чтобы погасить старый, теперь заемщику намного сложнее, чем год назад - банки ужесточили условия кредитования и требования к заемщикам. Эта тенденция сохранится, как минимум,  до конца 2014 года. К сожалению, сегодня должники начинают испытывать сложности с оплатой кредита и допускают просрочки по ним значительно раньше.

Стоит отметить, что сегодня средний банковский заемщик в России нередко тратит до 35-40% своего ежемесячного дохода тратит на оплату взноса по потребительскому кредиту, что значительно повышает вероятность его выхода на просрочку. Пропустив последовательно оплату хотя бы 2-х платежей, заемщик существенно снижает свои возможности по погашению просроченного долга без дополнительных заимствований, а получить дополнительные займы становится все сложнее – банки неохотно кредитуют заемщиков с просроченными платежами по кредиту

за последние три года падение платежеспособности россиян. И прогнозы пока неутешительные.

Не смотря на снижение темпов кредитования, рост просроченной задолженности продолжает свой активный рост. На 1 ноября объем просрочки населения перед банками достиг показателя в 652,3 млрд.рублей – рост с начала года более 48,1% - это рекордный показатель за последние несколько лет.

Резкий рост просроченной задолженности в данном сегменте можно объяснить рядом объективных причин. В первую очередь, нельзя не принимать во внимание макроэкономическую ситуацию в стране – рост инфляции, рост безработицы, снижение объемов реально располагаемых доходов населения, в связи с чем у заемщиков больше средств уходит на оплату  товаров первой необходимости и соответственно меньше на оплату ранее взятых кредитов.

Ухудшение платежеспособности населения легко подтверждается и сроком выхода на просрочку. Заемщики стали допускать первую просрочку платежа по кредиту в два раза раньше, чем это было полтора года назад. Причина этого - в недостаточном росте ВВП и заработной платы, а введение новых санкций против России усугубило ситуацию.

Если в начале 2013 года граждане впервые переставали платить по кредиту в среднем через 8,5 месяцев, то к началу 2014 года этот срок сократился до 7 месяцев, а сейчас — уже до 4,5 месяцев. 

Причина снижения платежеспособности населения в росте стоимости услуг и продуктов первой необходимости на фоне стагнирующей заработной платы и отсутствия улучшений в экономике.

Более 65% должников основной причиной пропуска платежа по кредиту называют финансовые проблемы временного характера. Кроме того, был зафиксирован рост числа просроченных долгов на одного заемщика.