Эксперты прогнозируют рост популярности ОСАГО с телематикой

После вступления в силу поправок к закону об ОСАГО 24 августа, страховые компании получили возможность предлагать автомобилистам полисы со скидкой за скоринг, как тарифный фактор в обязательной автогражданке. Первые полисы с телематикой уже проданы, и у страховщиков нет сомнений, что водители положительно оценят нововведение. Почему вопрос об установке телематики стал как никогда актуален для большинства российский автолюбителей, рассуждает руководитель комитета по контролю качества продуктов и услуг в сфере страхования Объединения потребителей России Андрей Крупнов.

Знакомьтесь, скоринг!

Скоринг – оценка уровня риска, который создаёт конкретный страхователь (застрахованный), на основании каких-либо данных. Любой андеррайтинг имеет в своей основе такую оценку. Однако, андеррайтеры в автостраховании до недавних пор были вынуждены пользоваться косвенными факторами для оценки рисков. Стаж, возраст автовладельца, марка и модель автомобиля, являющиеся наиболее распространёнными тарифными факторами, лишь косвенно указывают на уровень риска, т.к. всегда можно привести множество исключений, когда автовладельцы, относящийся к «рисковой» категории на самом деле не попадают в ДТП и не приносят страховщику убытки. Впрочем, очень часто бывает и обратная ситуация.

Телематика является инструментом непосредственного измерения уровня риска, связанного с использованием автомобиля, и для всех расчётов, связанных со страхованием, она намного более точна, чем существующие модели тарификации. Дополнительное достоинство телематики, которого начисто лишены существующие модели, является возможность индивидуализации расчётов в обязательной автогражданке до уровня отдельного водителя.

Появление ОСАГО с телематикой обусловлено индивидуализацией

Конечно, сегодня еще далеко не все компании продают полис ОСАГО с телематикой. Чтобы развернуть активное использование телематики в обязательной автогражданке нужно время. Однако популярность такого ОСАГО с телематикой очевидно будет расти среди страховщиков и самих страхователей.

До реформы ОСАГО в автостраховании был довольно низок уровень клиентской лояльности. Страховщики не стремились инвестировать в своих действующих клиентов. Они предпочитали инвестировать в посредников, которые приводили к ним новых страхователей, правда также забирали старых клиентов и уводили их к конкурентам. Сейчас есть все предпосылки, чтобы преломить ситуацию. На рынке обязательной автогражданки появилась здоровая конкуренция за страхователей.

В ногу со временем

Следует отметить, что первоначально телематические решения предполагали установку в автомобиль дополнительного оборудования, и это серьёзно сдерживало развитие телематики. Во-первых, такое оборудование стоит денег, которые ни страховые компании, ни автомобилисты не хотели тратить, а во-вторых, подразумевало вмешательство в конструкцию автомобиля, что вызывает уже вполне обоснованные опасения автовладельцев.

Современные телематические решения обходятся возможностями смартфона, либо, как максимум, подразумевают установку внутрисалонных датчиков, крепящихся клейким слоем на лобовое стекло. Это снимает опасения относительно повреждения сложной системы электропроводки современных автомобилей неквалифицированными работниками. При этом оно даёт ту же самую точность измерений, которую раньше обеспечивали только специальные устройства.

Поэтому популярность устройств с телематикой неизбежно будет расти – их установка и эксплуатация выгодна и страховщикам, и страхователям. Среди последних, конечно, есть те, кто очень боится, что с помощью телематики за ними будут «следить», и эта группа ещё долго будет отказываться от телематических решений. Но им стоило бы тогда в принципе отказаться от поездок на автомобиле, потому что дорожные камеры, развешанные уже на каждом столбе, следят за ними гораздо более активно, чем любая телематика.

Кто больше «в плюсе» от ОСАГО с телематикой?

Основная выгода в реализации решений с телематикой для страховщиков состоит не в том, что телематика максимально точно измеряет уровень риска. Она позволяет снизить этот уровень для каждого отдельного автовладельца, пользующегося телематической системой, для чего предусмотрены оценки качества вождения, выставляемые после каждой поездки с указанием конкретных факторов, влияющих на эту оценку, системы поощрения «хороших» водителей, и другие инструменты, зарекомендовавшие себя на многих мировых рынках страхования. Улучшение качества вождения приводит к сокращению аварийности и, как следствие, убыточности для страховщиков, которое перекрывает все возможные издержки, связанные с внедрением и поддержанием телематических систем и программ поощрения водителей.

Автовладельцы также получают выгоду от сокращения своего уровня риска. Стоимость страхования равна стоимости риска, чем ниже последний, тем ниже первая. Поэтому водителям, чья манера вождения не создаёт повышенных рисков, пользование телематикой принесёт существенную экономию на стоимости страхования. Плюс различные поощрения в рамках программы лояльности страховщика, связанной с телематической системой.

«Подводные камни» в этой системе есть только для тех автовладельцев, кто хотел бы скрыть от страховой компании тот повышенный уровень риска, который они создают своим стилем езды. Такие водители сейчас фактически крадут деньги у своих более аккуратных собратьев, заставляя их доплачивать за себя страховую премию (поскольку тариф считается в среднем по группе водителей, та их часть, которая водит лучше среднего неизбежно будет дотировать остальных).

ОСАГО с телематикой против мошенничества

Телематические устройства при их штатной эксплуатации позволяют собирать большое количество данных, в том числе и об обстоятельствах ДТП, если оно всё же произошло. По данным телематики можно настолько точно восстановить картину произошедшего, что некоторые страховые компании за Западе используют телематические приложения для автоматического заявления о страховом случае и составления описания происшествия. Этим телематика сильно помогает, например, подразделениям по борьбе со страховым мошенничеством. Если же телематическое приложение в момент ДТП было отключено, это обстоятельство само по себе является сигналом к тому, что авария может быть мошеннической. Поэтому среди страховых мошенников телематика точно не будет пользоваться популярностью, а в руки страховщиков она даст эффективное средство по борьбе со страховыми преступниками.

Важна комплексная работа

Рост популярности телематических программ зависит от усилий страховщиков по их продвижению, и, в первую очередь, от наполнения этих программ. Если просто предложить, установить телематическое устройство (приложение) и за это скидку в конце года – система не работает. Нужна комплексная работа, подразумевающая ежедневное (в дни пользования автомобилем) общение с водителем, программу быстрых (а не отложенных на год) поощрений, понятную обратную связь со стороны страховщика, помогающую водителю улучшить свой стиль вождения. Нужны современные решения в части собственно телематики, требующие минимальных усилий и «жертв» со стороны водителя при их установке и эксплуатации. Нужны инвестиции со сроком окупаемости больше 1-2 лет для того, чтобы телематические решения заработали в полную силу. Таким условиям соответствовать достаточно тяжело. Но можно прогнозировать, что 6-7 из 10 крупнейших автостраховщиков и несколько компаний из второго эшелона начнут достаточно активно продвигать телематические программы уже в следующем году.